Печать
13
Сен

Исламские банки

. Размещено в Исламский банк

В исламском банковском деле вкладчики или инвесторы и банк являются торговыми сторонами, то есть, например, владельцы вкладов в целом представляют собой торговую сторону на условии раздела прибыли пополам; это значит, что каждый вклад находится в собственности его владельца и не передается в собственность банка, в то время, как в неисламских банках вклад в виде ссуды переходит в собственность банка. Вклады, имеющиеся в банках, существуют не отдельно друг от друга, а банк с разрешения владельцев вкладов использует такой способ, что совокупность вкладов рассматривается как общее имущество коллектива вкладчиков. Каждый вкладчик имеет определенную долю от вкладов (с учетом размера собственного вклада в общую сумму). Таким образом, в двустороннем договоре вкладчика присутствует коллектив вкладчиков, в качестве представителя и доверенного лица которых выступает банк.

Очевидно, что сущность беспроцентного банковского дела состоит в принятии на себя рисков во время операций, то есть, согласно исламским требованиям, каждая из сторон торгового соглашения с учетом правила взаимного участия в прибыли и убытках относительно этого имеет свою долю (как в прибыли, так и в убытках). Конечно, поскольку банк представляет собой учреждение, специализирующееся по финансовым вопросам, то никогда не потерпит ущерба от вложения средств в проекты, потому что банк не начинает свою работу без уважительной и рациональной причины; на этом основании, из соображений привлечения вкладчиков к участию и обеспечения им спокойствия духа можно с самого начала заявить, что они не будут претерпевать убытки. Конечно, некоторые авторы одобряют принятие на себя убытков банками, а также говорят, почему банки на сто процентов участвуют в прибыли, а в убытках не имеют доли, и заявляют, что необязательно считать, что банк обеспечивает гарантированную выгоду.

Вопреки этим утверждениям, порядок предоставления кредитов в беспроцентной банковской системе с помощью принятия таких правил и критериев, как способность к доверию, техническая компетентность, финансовый объем и кредитоспособность и, наконец, кредитные гарантии, старается сократить возможные риски. Наряду с такой подготовкой, постоянно существует опасность, что, хотя деятельность системы исламского ведения банковского дела на основании порядка участия в принятии рисков одобрена, нужно уделять внимание структуре, чтобы она не привела к разрушению банковской системы. Надежность банковской системы, в частности вопрос риска, заставляет задуматься. Если в экономике не будут использованы исламские ценности, возможно, начало банковской деятельности в рискованных делах и с высокой отдачей приведет к ее разрушению (что сегодня и привело к кризису неисламской банковской системы - моё прим.). Это беспокойство возникает из убеждения в том, что сокращение прибыли в финансовой и банковской системе является рискованным.

В исламской банковской системе приняты меры с целью создания мотивации для вкладчиков, например, в исламском банковском деле доход, который дается вкладчикам в качестве прибыли, не должен быть меньше прибыли, переходящей в постоянные вклады неисламских банков; поскольку, если эта прибыль будет меньше той, то лица будут вкладывать свои деньги в неисламские банки.

Метод, который мы имеем в виду, представляет собой обеспечение комиссионного вознаграждения для вкладчика, которое выплачивается в дополнение к установленной для него прибыли; даже если банк почувствует, что по причине мощи движения капиталовложений и денежных операций спрос на ссуды для инвестирования возрос, он может применить такой метод, чтобы получить большее количество вкладов.

То, что называется вкладом, с точки зрения исламского права, с одной стороны используется в качестве вклада, а с другой стороны означает само действие вложения капитала в смысле, основанном на первом значении понятия вклад – то есть имущество, передающееся другому лицу, чтобы быть сохраненным для его владельца, – а также на его втором значении – договор о вложении капитала, который заключается между его владельцем или собственником и другим лицом относительно хранения имущества. Первого называют вкладчиком, а того, кто принимает вклад, – принимающей стороной. Некоторые считают вклад ограниченной собственностью и приписывают к этой категории другое имущество или вопросы, а группу вложения капитала рассмативают только как хранителя того, что вложено, и не характеризуют ее как часть его представительства, а также считают эту группу связанной с неполучением комиссии, и, кроме того, некоторые относят комиссию к разрешенным действиям:

  1. предпочтительность использования банковской беспроцентной ссуды;
  2. предпочтительность в использовании гарантийных писем или свидетельств о вложении инвестиций или участии в инвестиционных проектах;
  3. пользование услугами или социальным обеспечением, которые банк имеет возможность предоставить;
  4. защита вкладчиков в форс-мажорных ситуациях и т. д.

Сохранение вклада является важнейшей и первейшей обязанностью принимающей стороны, и главная цель договора – это вклад; таким образом, хранение вклада обязательно для принимающей стороны, и она при хранении должна выполнять те же операции, что и с собственным имуществом. Конечно, в том случае, если вклад без комиссии, ее (принимающей стороны) обязанность в этой ситуации – дать вознаграждение такой же стоимости, как и прибавка к своему имуществу, даже если это очень малое количество, потому что она ответственна только за те привилегии, которые предоставляются ее собственности. Поскольку вопреки вознаграждению принимающей стороны такой же стоимости, что и при хранении своего имущества, и несмотря на то, является ли эта привилегия большей или меньшей, чем обычно, вклад не потеряется и не исчезнет от своего поручителя, однако в случае, если за вклад выплачивается комиссия, привилегия, которая должна быть ему предоставлена, имеет такую же степень, которая используется обычным лицом, желающим получить привилегии такой же или большей степени от принимающей стороны, а в случае, если привилегия принимающей стороны относительно собственному сберегаемому имуществу меньше, чем привилегии и акции, предоставленные обычному лицу, она обязана взамен комиссии при хранении вклада обеспечить привилегии обычному лицу, в противном случае это будет растратой или повреждением вклада поручителя

В банковской системе без получения процентов от суммы капитала и депозитов вкладчиков с целью открытия беспроцентного кредита для получения дохода через капиталовложение используется посредничество банка в форме делового объединения двух лиц, в котором одна сторона вкладывает капитал, а другая – труд. Никакая часть прибыли от этих капиталовложений не будет распределена между владельцами кредита. Вероятность размера полученной из этого капитала прибыли будет больше той, которую получат существующие банки в качестве прибыли от вклада, выдаваемого по предъявлении расписки, или прибыли от краткосрочных кредитов.

Ресурсы банков, состоящие из депозитных счетов и сумм вклада для капиталовложения, а также вкладов и текущих счетов, пожертвований и других сумм, связанных с ними, используются следующим образом:

  1. прямое капиталовложение, например основание компаний или организаций, осуществляющих определенную экономическую деятельность как в торгово-промышленной сфере, так и в сельском хозяйстве;
  2. капиталовложение посредством совместного участия в такие сферы, как финансирование проектов, деловые объединения двух лиц, в котором одна сторона вкладывает капитал, а другая – труд, участие, предусматривающее приобретение в собственность имущества или прибыльную деятельность.

Перевод с фарси

Dr.Hassan Sobhani Concern and Perspective in Islamic Economic. - Tehran. - 1380 (2001)

На сайте

Сейчас 13 гостей и ни одного зарегистрированного пользователя на сайте

Путешествие в Иран

Иран - Ваш бизнес партнёр

Исламская банковская и страховая система в Иране

Экономика Ирана в 4-х томах

Украина - Иран: познание и доверие - путь к партёрству

 

book iran3

Сайты - партнёры

Связаться с нами

Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.